轉按手續程序一文看！全面解析轉按意思、好處及風險

轉按，就是將現有的按揭貸款從原來的銀行轉至另一間銀行，以便獲得更優惠的利率或更好的貸款條件。這不僅有助於減輕每月的還款壓力，也可能為業主帶來額外的現金回贈或減少其他費用。然而，轉按好處看似很多，但當中也潛藏著一些風險。本文將為你解釋轉按是什麼意思，並逐步解釋轉按程序手續、好處，提醒你在轉按前應注意的風險。

轉按意思是，業主將現有的按揭貸款轉移到另一間銀行。這種做法在香港房地產市場上相當普遍，尤其是在銀行間激烈競爭之下，轉按能夠為業主帶來更低的利率、現金回贈或其他優惠。

轉按的方式可分為「平手轉按」和「轉按套現」兩種。平手轉按是指業主僅將尚未償還的貸款部分轉至其他銀行，而不改變貸款額度。轉按套現則是在轉按過程中增加貸款額，並利用物業升值部分來套現資金，不少業主借此途徑來解決現金周轉或再投資的需求。

 

以下是轉按的五步程序，讓你更清晰了解轉按手續：

1. 選擇合適的銀行及貸款方案
在選擇新銀行時，業主應比較不同銀行提供的利率、現金回贈、貸款條件等。每間銀行的貸款利率、回贈政策及其他條款均有不同，例如部分銀行提供更低利率或豐厚的現金回贈，業主可根據自己的需要選擇最具吸引力的計劃。

2. 準備所需文件
轉按的審批過程中，業主需要提供一系列必要的文件，包括身份證明、入息證明、原有按揭的貸款合約等。這些文件讓新銀行了解借款人的財務狀況，並確定是否符合轉按的條件。

3. 進行物業估值
新銀行會根據市場價格和物業的狀況對物業進行估值，以確定該物業的最新估價，並根據最新估價來決定是否批准轉按以及貸款額度。如果新銀行對物業的最新估價比舊有估價較高，業主可以選擇繼續原有的供款（平手轉按），或者申請更高的貸款額度（轉按套現）。如果業主想申請轉按套現，新銀行會根據「最新估價的按揭金額」減去「原本銀行尚未供完的貸款餘額」，向業主批出轉按後可申請的最大貨款額。

4. 完成轉按的法律程序
在完成銀行審批後，業主需要委託律師樓進行轉按法律程序，包括提取樓契、核實物業資訊等。律師會幫助業主辦理所有法律事宜，並確保所有文件齊全，最終完成轉按手續。

5. 開始新貸款還款
一旦完成所有轉按手續，新銀行會將貸款餘額支付給舊銀行，並由業主開始根據新貸款計劃進行還款。
 

以下是轉按的四大好處：

1. 享有更低利率
轉按的好處在於許多銀行會提供較低的利率，特別是在競爭激烈的時期。若市場利率下降，轉按可以為業主減少每月供款，從而節省大筆利息支出。

2. 取消按揭保險
如果業主原先有購買按揭保險（根據香港金融管理局指引，當按揭貸款的成數超過 70% 時，銀行通常會要求購買按揭保險，以降低風險。業主購買按揭保險之後，銀行提供的按揭貸款最高可達 90% ），而轉按後的貸款成數（貸款金額佔物業估價價值的百分比）降低到 60% 以下，銀行可能不再要求業主購買按揭保險，而且轉按後可以申請退還部分保費，尤其是保險有效期內提前退保的情況下。

3. 提升流動資金
如果業主在樓市升值的情況下選擇轉按套現，可以套現物業升值部分獲得額外的貸款額。業主可以將多出來的資金用於其他投資或消費，增加手上的流動資金。

4. 現金回贈
另一個轉按好處是不少銀行會提供現金回贈以吸引新客戶，這筆回贈通常是根據貸款額度的 1-2% 計算。這筆回贈可以幫助業主節省供樓的利息，或者作為其他用途。

轉按風險主要包括以下幾個方面：

1. 財務狀況審核更嚴格
雖然轉按有許多好處，但銀行在審批過程中會重新評估借款人的財務狀況，這意味著若借款人的收入有所變動或負債比率較高，轉按的申請可能會被拒絕，或是貸款額度較少。

2. 物業估值變動
物業的估值是轉按成功與否的關鍵因素之一。若物業估值下降，轉按可能無法成功，或貸款額度可能會低於原先的預期，無法套現原本預期的金額。

3. 罰息期及額外費用
很多銀行的貸款合約設有 2-3 年的罰息期，如果在罰息期內提前還款或轉按，業主需要支付一定的手續費，這些費用可能會影響轉按的最終收益。因此，在選擇轉按之前，業主可以確認現有按揭的罰息期已經屆滿，避免不必要的費用。

4.無法取消按揭保險
如果轉按後的貸款成數仍然高於銀行的要求，業主可能無法透過轉按來取消按揭保險，反而可能需要支付更高的保費，以保障新銀行批出轉按的風險。

5.市場波動影響利率
如果市場進入加息周期，業主可能要面臨更高的市場利率。若此時進行轉按，業主的供款利息可能會增加，並不能減少利息支出，反而增加財務負擔。

6. 樓市下跌的風險

轉按的風險之一是，如果樓市下跌導致物業價格下跌，變相令轉按可借的貸款金額減少。在這種情況下，銀行可能會提高按揭利率或要求業主補回差額，從而增加業主的財務負擔。若樓市下跌幅度較為嚴重，可能導致物業的估值低於未償還的貸款餘額（俗稱負資產），甚至為業主帶來破產的風險。
 

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本文為大家介紹了轉按意思是什麼，以及轉按好處及風險。轉按程序涉及諸多細節，無論是選擇銀行、比較利率和條件，還是準備相關文件，都需要謹慎操作。若業主打算進行轉按，最好及早向專業人士諮詢，了解目前市場的變化趨勢及合適的貸款方案，確保能選擇最合適的時機和條件，從轉按當中獲取最多好處。

若你對轉按有任何疑問或需要專業意見，歡迎聯絡林志宇律師團隊。我們將根據你的具體情況，擬訂最合適的樓宇按揭套現方案，提供全面的法律及財務建議，確保你能做出明智的決策，並助你順利完成轉按手續。

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