欠卡數多年利息還不清？破產以外的清卡數方法
一文了解破產以外清欠卡數的方法
幾張信用卡堆疊的信用額，往往就已經有六位數字，所以因欠卡數而破產並非誇張的事。欠卡數多年只繳付每月最低還款額（俗稱 min pay），將讓卡數而欠下的利息愈積愈多，構成惡性循環。以下為大家介紹幾種清卡數方法，希望能幫助有卡數在身的人士重啟人生。
欠卡數破產是否唯一出路？
隨著手機電子支付成熟，利用信用卡消費變得更便捷，加上坊間信用卡優惠特多，每每都鼓勵卡主多加消費。可是稍有不慎即會入不敷支，而背負沈重的卡數負擔。
對於欠卡數已經多年、利息難以清還的人來說，或許會考慮破產作為出路。然而，破產不僅會威脅到債務人的資產（例如必須交出手上的全部物業或業權），也會留下破產紀錄，之後需要以年計的時間才能恢復。因此儘管破產乍看似是解決問題的方法，但應該只作為終極手段。實際上，我們仍有其他方法可以清卡數。結餘轉戶
若信用卡的總計欠款不太高，而有穩定的職業並且薪金達到一定的水平，建議債務人可以向銀行或財務公司申請「結餘轉戶」服務。這是一種將高利息的信用卡債務轉移到低利息貸款的方法，其後債務人只需要集中向新的貸款機構還款，就似是將所有欠債的結餘轉移到另一戶口，因而得名。結餘轉戶服務會向債務人收取一定手續費用或利息，但利率遠比信用卡的 30% 以上實際年利率低，債務人可節省大筆利息支出。
若因欠卡數多年而令利息疊加，造成債台高築，或是現時的入息不符合申請要求，則可能無法通過結餘轉戶的方法紓解卡數窘局。對於這種情況，DRP及 IVA 是可以讓債務人免於破產的其中方法。DRP 債務舒緩計劃
DRP（Debt Relief Plan）即債務舒緩計劃，意思是債務人與債權人之間商討出雙方都接受的新還債方案。DRP 適合債權人較少、債務集中的債務人，例如正拖欠銀行信用卡欠款的人士。DRP 過程較簡單，當中不涉及法律程序，亦不會通知申請人的僱主，因此從事公務員、紀律部隊以至銀行或金融業等較敏感行業的人士，可以放心職途不會受到影響。
IVA 個人自願安排
若因財務條件不足而申請 DRP 失敗，則可以再考慮 IVA（Individual Voluntary Arrangement），即個人自願安排。IVA 於形式上跟破產有若干的相似之處：首先債務人必須委任會計師或律師作為代理人，並向債權人提出新的還債建議；在得到雙方同意之後，經由法庭聆訊然後頒佈命令，債權人以後會經過代理人還款予債權人。IVA 的好處是讓申請人毋須因欠卡數破產並留下破產紀錄，但對於上述的敏感行業人士，申請人的上司可能會收到通知，而對事業有所影響。
欠卡數多年的出路
破產並非欠卡數無力償還的唯一出路，以上三種就是節省欠卡數利息的處理手段。因 IVA 及 DRP 兩種清卡數方法都需要專業人士的協助，最理想的做法是向以法律與洽商為專業的律師尋求意見與服務。如有需要，歡迎諮詢林志宇律師事務所團隊以了解更多細節，我們會為你制定最合適的舒困方案。
