銀行大額私人貸款上限多少？認識大額借貸的規定

銀行對大額私人貸款的審批標準主要考慮借款人收入穩定性、信貸評級及負債比率等，大額借貸前必須先了解潛在風險，立即了解更多。

面對較大筆的資金需求，例如裝修、結婚、進修，或是突發財務需要，大家可能會考慮申請私人貸款。然而，如果你需要借的私人貸款額超過 50 萬港元或以上，銀行或財務公司一般會視之為大額私人貸款，批核條件會較為嚴格，並非每個人都能成功獲批。林志宇律師團隊為你講解銀行對於大額貸款的審批標準、影響大額借貸批核的關鍵因素，提醒你申請的注意事項及潛在風險。

為什麼大額私人貸款會更嚴格？

講解大額私人貸款之前，應先講解私人貸款的定義。私人貸款是以個人名義申請的無抵押貸款，通常用於個人消費、旅行、購買大件商品，或者裝修、結婚、進修等個人財務需求。私人貸款的特色是不需要提供個人資產作抵押，主要以固定還款期限和利率進行還款，借款額亦會相對於按揭貸款、商業貸款等其他有抵押貸款貸款較低。因此，若你想申請 50 萬港元或以上的私人貸款，在無抵押的情況下，銀行為了平衡風險，會視之為大額私人貸款，給予更為嚴格的審批標準。

大額私人貸款的最高貸款上限是多少？

一般而言，銀行可提供 100 至 200 萬港元的大額私人貸款，部分銀行甚至可批出 300 萬港元以上的最高貸款額。相比之下，財務公司批出的最高貸款額較低，一般不會超過 100 萬港元，但批核條件普遍會比銀行較為寬鬆。但能否向銀行或財務公司借到大額私人貸款的最高貸款上限，要視乎借款人的月薪，以及其他審批條件而定。

大額貸款銀行審批標準

審批大額貸款時，銀行主要考慮以下四個因素，評估借款人的還款能力是否足以負擔債務：

1. 月薪與收入穩定性

銀行要求借款人提供 1 至 3 個月的入息證明，並根據借款人的月薪的 10 至 20 倍來計算最高貸款額，亦即是能獲批的大額貸款額度。

例如，某銀行的貸款條件為貸款上限 100 萬或月薪 18 倍，如果借款人月入為 40,000 港元，其最高可獲批貸款額為 40,000 × 18 = 72 萬港元。

若是政府公務員、醫生、律師、會計師、教師等人士，除了薪水較高之外，也被認為是失業風險較低的人士，銀行會更願意批出大額貸款。

2. 信貸評級

TU（TransUnion，環聯公司的信用評級）是香港主流信貸評分，記錄了借款人的信用歷史，從而作出信貸評分，評分分為 A 至 J 級，當中 A 級為最佳，J 級則屬於高風險客戶。如借款人過去有延遲還款紀錄，或者頻繁申請貸款，會影響信貸評級；相反，準時還款就可以提升信貸評級。銀行會參考借款人的 TU 評分作審批標準，信貸評分較高者較容易獲得銀行批出大額貸款，並享有更低的貸款利率。信貸評分較低者可能面臨較高利率，甚至被銀行拒絕貸款。

3. 負債比率

銀行會審視借款人的總負債與收入比率（Debt-to-Income Ratio），若借款人已有多筆信用卡欠款、按揭或其他貸款，則銀行可能會調低批出貸款額，甚至拒絕貸款申請。

4. 還款期長短影響貸款額

私人貸款最長還款期為 60 至 72 個月，還款期越長，每月供款額越低，借款人能承擔的還款壓力也相對較小。因此，申請大額貸款時，拉長還款期會更容易獲批。然而，這樣也會增加總利息支出，借款人應謹慎選擇合適的還款期限。

向銀行申請大額貸款的注意事項

1. 固定收入者更易獲批

固定薪金收入者的審批過程相對較快，若金額較低，最快可於即日獲批，即使是大額貸款也可獲銀行較快審批。對於收入波動較大的借款人，如以佣金為主要收入的人士、自僱人士，即使收入較高，但由於收入不穩定，銀行可能會要求提供更長時間的收入證明，審批時間也會較長。

2. 使用銀行出糧戶口可享更優惠條件

如果借款人選擇在現有出糧戶口的銀行申請貸款，銀行通常會提供較低利率、免手續費或現金回贈，因為銀行已掌握借款人的收入記錄，審批過程較為簡單。

3. 私人貸款不可用於支付樓宇首期

香港金融管理局指引列明，所有私人貸款不得用於支付樓宇首期。因此，銀行在審批按揭時，會查閱借款人的 TU 信貸報告，確保首期資金來源並不是來自私人貸款，如被銀行發現首期來自大額貸款，極可能影響按揭批核。

其他大額借貸途徑及相關風險

如借款人向銀行申請之後被拒批，但仍想借到大額貸款，可考慮以下其他大額借貸途徑，但借款人應留意相關風險會較大：

1. 免入息貸款的風險

如不能提供固定的入息證明，借款人一般只能考慮免入息貸款，但免入息貸款較難批出貸款。然而，市面上有部分財務公司宣稱免入息證明，只需填寫職業資料和現時債務狀況，即可批出 50 至 100 萬大額貸款，但借貸年利率有機會高達 36% 至 48%1，借款人應詳細閱讀借貸條款，謹慎考慮自己是否能負擔這個高昂的年利率。


 

2. 一線財務公司的風險

一線財務公司的貸款審批標準與銀行相似，同樣採用 TU 評分作評估，只是它們在審核過程當中，普遍會較為寬鬆，但年利率一般也會較銀行高，借款人應謹慎考慮自己能否負擔較高昂的利息。

3. 二線財務公司的風險

二線財務公司泛指不隸屬 TU 網絡的財務公司，它們會改用 TE 信貸資料庫，用以評估借貸人的信用水平。出於這個原因，它們的貸款審批標準會不同於銀行或一線財務公司，申請過程可以免 TU 審查，甚至毋須提交入息證明等文件亦可獲批核貸款，但它們一般會收取額外的手續費，以彌補大額借貸的風險，借款人應考慮自己的還款能力是否能夠承擔。

另外，二線財務公司當中不乏以不良手法經營者（俗稱黑財），借款人應留意相關風險。

延伸閱讀：向二線財務公司借錢是破產以外的解救之道？小心墮入財務陷阱！


 

大額借貸前需考慮的風險

雖然大額借貸能解決短期財務問題，但借款人在申請前必須清楚以下三個風險：

1. 還款壓力大

大額借貸的每月供款較高，借款人須確保自己的收入不能中斷，避免因無力還款而影響個人信貸評級，甚至面臨法律訴訟。

2. 影響未來信貸評級

一旦借款人累積過多借貸，銀行可能會視其為高風險客戶，影響日後按揭貸款或其他財務安排。

3. 罰息與手續費

在借貸前，借款人應在貸款前了解相關的手續費或罰息，以免日後支付額外費用，尤其是大額借貸涉及的手續費或罰息可能更高。

如有債務困擾，應尋求專業法律協助

若你因大額私人貸款的高供款和利息，承擔過高的財務壓力，甚至面臨欠下多間銀行或財務公司的大額貸款，以致無法還款，應及早尋求專業的法律意見，諮詢律師能讓你更清楚了解自身權益、找到更佳的還款方案，切忌跌入以債還債的惡性循環。

林志宇律師團隊專門處理債務問題，例如 IVA 債務重組（個人自願安排）、DRP 債務舒緩服務計劃、IDRP 綜合債務舒緩計劃，我們可根據你的個人情況，為你找到合適的解決方案，提供以債還債以外的選擇。如有需要，歡迎聯絡我們，讓我們為你提供最合適的法律建議與支援。

註：［1］目前《放債人條例》規定，放債人的可貸利率上限為 48%，任何人若以超過 48% 的年利率貸出款項，即屬違法。此外，若貸款的實際利率超過 36%，但不超過 48%，則被視為可能敲詐性交易，法庭可能會重新商議該交易，以確保交易公平。