TU差結餘轉戶仍然易批嗎？申請結餘轉戶的好處及壞處

所謂的「結餘轉戶」，當中的「結餘」指的是債務人的債務結餘，而「轉戶」就是將這些債務的結餘轉移到其他戶口。

當然，債務本身是負數，結餘轉戶實際上不像一般的銀行轉賬那樣將一筆錢從一個賬戶轉移到另一個賬戶。結餘轉戶的實際操作，是債務人向銀行或財務公司等機構提出結餘轉戶申請，經過審批並通過後，即會將批出的貸款轉賬予申請人於債權人（例如信用卡發卡銀行）的欠債賬戶，還清該筆債務。最後，申請人就只剩下結餘轉戶提供機構的這一筆債務結餘，完成「轉戶」。

對於有債務困難的人士來說，結餘轉戶的好處包括：

降低利息開支：結餘轉戶服務提供的利率一般遠低於債務人的舊有貸款（例如信用卡超過 30% 的實際年利率），因此可以大大減輕債務人的利息負擔。

簡化還款過程：若身上有複數的個人貸款與信用卡債務，而各有不同的還款日，很容易會忘記還款；將所有債務合併成一筆結餘轉戶貸款，債務人可以更加方便、有效地管理並償還債務。

幫助提升信貸評分：完成結餘轉戶後，債務人能夠有效管理信用卡的信用額使用率，要及時還款亦變得容易，有助於重新提升債務人的信貸評分。

結餘轉戶屬於較易批的無抵押個人貸款，一般可以獲得相當於申請人月薪二十倍的貸款額，但批核的難度要視乎申請人本身的信貸評分而定。信貸評分是銀行或財務公司評估申請人信用風險的重要指標，評分較低代表申請人無法還款的風險較高，因此銀行或財務公司為了控制呆壞帳的風險，會為貸款給出較差的條款（包括較低的貸款額、較短的還款期及較高的利率），甚至不批出貸款。基於這個原因，假如申請人的環聯信貸公司（TransUnion，簡稱 TU）信貸評分不理想，例如 G 級或以下則屬於TU差，申請結餘轉戶有可能會不獲批。

 以上提及過結餘轉戶的好處，但申請結餘轉戶亦可帶來一定壞處包括：

手續費及利息：結餘轉戶的優勢之一在於節省舊有欠債的利息支出，但申請前要留意結餘轉戶產品會否涉及手續費，並要注意產品提供的較低利率是否有限期的優惠（例如優惠期只限首年），申請人應該將所有這些支出都換算成實際年利率，再與舊有貸款的利率作比較。

在了解結餘轉戶易批與否、TU差對申請有什麼影響，以至結餘轉戶的潛在壞處後，要解決債務問題其實仍有其他方法，包括個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱 IVA）與債務舒緩計劃（Debt Relief Plan，簡稱 DRP）。如有需要歡迎諮詢林志宇律師團隊，我們會為您提供最合適的建議。