哪些情況會令信貸評級分數更新？信貸評級差如何洗底？
一文了解信貸評級差可以洗底？拆解信貸評級分數更新機制
在香港若要借貸，不論是個人貸款還是物業按揭，都會牽涉到環聯信貸（TransUnion）公司的信貸評級系統。要妥善保護好個人的信貸評級分數，我們要先了解哪些情況會令信貸評級分數更新。一旦信貸評級差，又可如何洗底？就以上課題，林志宇律師團隊將作詳細介紹。
了解信貸評級分數
信貸評級差的影響
信貸評級分數是銀行和財務機構評估借貸予個人之風險的重要參考標準。每當申請貸款時，貸款機構都會向環聯信貸公司查閱申請者的信貸報告。
如果個人信貸評級差，貸款機構會認為向申請者放貸的風險較高，這將會大大影響貸款的審批結果，甚至拒絕申請。即使申請獲批，為了彌補放貸給高風險借款者的風險，並確保貸款機構能夠獲得足夠的回報，機構一般會批出較低的貸款額、較短的還款期，並且提高利率。
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貸款獲批與否，以至批出的貸款額、利率及還款期，都將影響人生中的重大財務決策，例如以按揭置業、以融資創業等。若信貸評級進一步降至 J 級，甚至會被視為瀕臨破產，即使申請小額借貸亦可能難以獲批。遇到這種情況，就需要考慮如何改善信貸評級分數，進行所謂的「信貸評級洗底」。
影響信貸評級更新的機制
信貸評級查詢頻率與次數
每次提交貸款申請，貸款機構都會向環聯信貸公司查詢申請者的信貸狀況，每次查詢都可能觸發信貸評級更新，導致申請者信貸評級下降。若短時間內向多間機構提交貸款申請，環聯信貸會認定申請者因財務狀況欠佳而急於四出申請借貸，因此判斷放貸予該申請者的風險較高，而扣減其信貸評級分數。即使最終沒有機構批出貸款，申請者的信貸評級仍可能大幅下降。
信用卡使用情況
不少人可能認為只要簽賬不超過信用卡的信用額就可以，但事實上只要欠款長期超過信用額上限的一定比例（如 50% 或以上），或長期只支付最低還款額（俗稱「min pay」），均會使信貸評級分數持續惡化。
另外，因現今信用卡的迎新優惠及回贈層出不窮，個人擁有三張或以上的信用卡並不罕見。不少人建議不要持有多張信用卡，但其實這行為本身不會影響信貸評級，但這會導致信用卡簽賬分散，加上每張信用卡的的還款日不同，就大大增加了錯過繳款的風險。信貸評級更新的機制是即使只遲繳款一天，亦可能對信貸評級產生負面影響，即使向發卡銀行申請撤銷逾期罰款，亦無法補償已被扣減的信貸評級分數。
短時間內申請多張新卡
申請者避免在短時間內申請多張新卡，這會令申請者在短時間內被多次查詢信貸評級，亦可能導致信貸評級下降。
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如何進行信貸評級洗底？
出於過去不良的貸款及信用卡使用習慣，甚至欠卡數多年，導致信貸評級分數偏低，申請者需要時間逐漸恢復分數，實現信貸評級洗底。
首先從較容易的信用卡著手，可以從以下三個方向開始：
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若平日甚少使用信用卡，不妨申請一張適合自己的新信用卡，適度使用信用卡並準時繳款是良好的借款行為，將作為環聯信貸的參考，改善信貸評級分數。
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若你的個人收入與支出有所增加，並習慣以信用卡消費，可以主動向發卡銀行申請提高信用額，以降低日常消費於信用額的佔比，這有助於提升信貸評分。亦可以考慮分散使用多張信用卡，以平均每張卡的簽賬額比例，但要確保每張信用卡都能夠準時還款。
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即使手上有不使用的信用卡，亦不用急於取消，因每張卡的信用額都會構成個人的總信用額，閒置的信用卡有助於控制個人總信用額使用比例，有助恢復信貸評級。
若你現時有債務在身，則要小心處理。在未有明確的清還債務計劃之前，應避免再向貸款機構或二線財務公司借錢，亦以免因被查詢信貸評級而對分數產生負面影響。同時，在能力範圍之內應該準時為現有債務還款（包括信用卡欠款），保護好自己的評級。
若財務狀況不足以抵債，建議先集中清還利率高的貸款，尤其是信用卡欠款。你可以考慮申請一筆較大額的低利率貸款（例如結餘轉戶），先清還手上債務，然後集中償還該筆貸款。這樣不僅能節省利息開支，亦能逐步改善信貸評級。謹記準時還款是信貸評級洗底的首要原則，必須嚴格遵守。
